親が銀行からお金を下ろせなくなる？「預金凍結」の仕組みと対策

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1. はじめに

「親が亡くなったら銀行口座が凍結されてしまうって本当？」
「凍結されたら、葬儀費用や生活費はどうすればいい？」

親が亡くなったとき、銀行口座は自動的に凍結され、家族が自由にお金を引き出せなくなることをご存じでしょうか？
これは、相続財産の不正な引き出しを防ぐための仕組みですが、事前に対策をしておかないと、突然の出費に対応できなくなる恐れがあります。

本記事では、
✅ 預金凍結が発生するタイミング
✅ 凍結後の手続き方法
✅ 事前にできる対策
について詳しく解説します！

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2. 預金凍結とは？いつ発生するのか？

預金凍結とは、銀行が故人（亡くなった人）の口座を停止し、家族が勝手にお金を引き出せなくする措置のことです。

🔹 預金凍結が発生するタイミング
✅ 銀行が口座名義人の死亡を知ったとき
✅ 相続手続きが完了するまで解除されない

📌 例えば…

• 新聞のお悔やみ欄を見た銀行が、名義人の死亡を把握 → 口座を凍結
• 親族が銀行に死亡の事実を伝えた場合 → 即時凍結

💡 ポイント

• 銀行に連絡しなければ、すぐには凍結されないことが多い
• 銀行が独自に情報を得ることもあるため、隠しておくのは難しい

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3. 預金凍結されるとどうなる？

🔹 預金凍結されると起こる問題
❌ 銀行口座から現金を引き出せない
❌ クレジットカードや公共料金の自動引き落としができなくなる
❌ 投資信託・株式の取引が停止される

📌 よくあるトラブル

• 「亡くなった親の年金が振り込まれる口座が凍結され、葬儀費用が払えなくなった」
• 「自動引き落としができなくなり、光熱費や家賃の支払いが滞った」

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4. 凍結された口座の解除方法

預金凍結された場合、以下の手続きを経て解除し、相続人が引き出せるようになります。

🔹 預金凍結解除の手順

1️⃣ 必要書類を準備する（銀行ごとに異なるが、基本的には以下の書類が必要）
✅ 被相続人の死亡が確認できる書類（死亡届の写し、戸籍謄本など）
✅ 相続人全員の戸籍謄本（法定相続人を証明するため）
✅ 遺言書がある場合は、その原本
✅ 遺産分割協議書（相続人全員の同意が必要）

2️⃣ 銀行に相続届を提出する
3️⃣ 相続人全員の合意が取れれば、払い戻し手続きへ

💡 ポイント

• 相続人全員の同意が必要なため、1人でも反対すると手続きが進まない
• 相続人が遠方にいる場合、書類のやり取りに時間がかかる
• 通常、手続きに1～2ヶ月かかることが多い

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5. 事前にできる3つの対策

🔹 預金凍結を防ぐための事前対策

✅ ① 生前に必要な分だけ贈与しておく

• 毎年110万円以内の生前贈与を活用（贈与税がかからない範囲）
• 生活費や医療費としての贈与なら税務上の問題なし

✅ ② 生命保険を活用する

• 銀行口座の預金は凍結されるが、生命保険金は相続人に直接支払われるため、すぐに受け取れる
• 「葬儀費用」や「相続税の支払い」に活用できる

📌 例：生命保険の非課税枠 500万円 × 法定相続人の数（例えば、相続人が3人なら1,500万円まで非課税）

✅ ③ 家族信託を活用する

• 信託契約を結ぶことで、凍結リスクを回避できる
• 認知症対策にもなるため、財産管理がスムーズに

📌 家族信託の活用例 父が生前に家族信託を設定し、長男を受託者にすることで、父が亡くなっても長男がスムーズに資産を管理できる

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6. まとめ

✅ 銀行口座は、名義人の死亡後に凍結される
✅ 凍結されると、現金の引き出しや自動引き落としができなくなる
✅ 解除には相続人全員の同意と手続きが必要（通常1～2ヶ月かかる）
✅ 事前対策として、生前贈与・生命保険・家族信託を活用するのが有効

📌 結論：「親が亡くなってからでは遅い！」
親が元気なうちに、相続対策を始めることが何よりも大切です。

「うちはまだ大丈夫」と思っている方こそ、一度専門家に相談してみてください！